Calculadora de APY: converta taxa nominal em rendimento anual efetivo

Uma conta poupança que anuncia 5% com capitalização mensal não paga 5% ao ano; paga 5,116%. Você envia a taxa nominal e o número de períodos de capitalização por ano, e o endpoint retorna o rendimento efetivo, com exatidão, sempre. O mesmo cálculo roda gratuitamente no seu navegador nesta página, para que você confira um número manualmente e só pague quando automatizá-lo em um produto, uma ferramenta de comparação ou uma verificação de conformidade.

Por que a taxa nominal não é a taxa que você recebe

Bancos e credores anunciam uma taxa anual nominal, mas os juros costumam ser creditados mais de uma vez por ano. A cada crédito, os novos juros começam a render juros próprios, e o dinheiro cresce mais rápido do que o valor anunciado sugere. A diferença aumenta com a frequência da capitalização: 5% capitalizados anualmente são simplesmente 5%, mas com capitalização mensal passam a cerca de 5,116%, e diária, cerca de 5,127%. Esse valor efetivo é o APY — o rendimento percentual anual — e é a única forma honesta de comparar dois produtos com capitalizações diferentes. Comparar taxas nominais entre uma poupança com capitalização diária e um certificado com capitalização trimestral favorece silenciosamente o que capitaliza menos. Regulamentações de vários países exigem a divulgação do APY justamente porque as taxas nominais induzem ao erro, e este endpoint calcula esse número obrigatório a partir dos dois dados que toda ficha de produto já contém.

Como o cálculo funciona

A fórmula é a definição clássica de juros compostos condensada em uma expressão: APY é igual a (1 + r/n) elevado à n-ésima potência, menos 1, onde r é a taxa anual nominal em decimal e n é o número de períodos de capitalização por ano. Com 5% capitalizados mensalmente, temos (1 + 0.05/12)^12 − 1 = 0.0511619. O endpoint aceita a taxa em decimal, portanto 0.05 significa 5% — enviar 5 descreveria uma taxa de 500% e produziria um resultado absurdo, e é por isso que a documentação repete essa convenção a cada passo. O número de períodos deve ser um inteiro positivo: 1 para anual, 2 para semestral, 4 para trimestral, 12 para mensal, 365 para diária. Frequências fracionárias ou zero não têm significado financeiro e são rejeitadas com um erro claro, em vez de convertidas silenciosamente. Os resultados são arredondados em dez casas decimais, de modo que a mesma entrada retorna uma saída idêntica em qualquer máquina.

Onde ele se encaixa em um produto real

Sites de comparação recalculam o APY de cada produto listado para que a ordenação reflita o que os clientes realmente ganham, e não o que a página de marketing destaca. Backends de neobancos e fintechs o usam para exibir o rendimento exigido pelo regulador ao lado de cada conta, derivado da mesma taxa e frequência armazenadas no catálogo de produtos, de modo que uma mudança de taxa se propague sem que ninguém edite textos. Equipes financeiras que validam uma proposta conferem se a taxa efetiva cotada corresponde à taxa nominal e ao regime de capitalização escritos no contrato — uma divergência é um sinal de alerta que vale detectar antes da assinatura. Como o cálculo é determinístico e não tem dependências externas, ele roda de forma idêntica na nossa edge, na sua suíte de testes e no widget gratuito do navegador nesta página; o mesmo módulo atende aos três. Custa US$ 0,002 por chamada pela API, sem retenção de dados após o envio da resposta.