Calcolo APY: rendimento percentuale annuo effettivo

Un conto di risparmio che dichiara il 5% con capitalizzazione mensile non rende il 5% in un anno, ma il 5,116%. Invia il tasso nominale e il numero di periodi di capitalizzazione all'anno, e l'endpoint restituisce il rendimento effettivo, esatto, ogni volta. Lo stesso calcolo è disponibile gratuitamente nel browser su questa pagina, così può verificare un numero a mano e pagare solo quando lo automatizza in un prodotto, in un comparatore o in un controllo di conformità.

Perché il tasso nominale non è il tasso che si ottiene

Banche e finanziarie pubblicizzano un tasso annuo nominale, ma gli interessi vengono accreditati più di una volta all'anno. A ogni accredito, i nuovi interessi iniziano a loro volta a produrre interessi, quindi il capitale cresce più in fretta di quanto suggerisca la cifra principale. La differenza aumenta con la frequenza della capitalizzazione: il 5% con capitalizzazione annua resta semplicemente il 5%, ma con capitalizzazione mensile diventa circa il 5,116% e con capitalizzazione giornaliera circa il 5,127%. Quella cifra effettiva è l'APY, il rendimento percentuale annuo, ed è l'unico modo onesto per confrontare due prodotti che capitalizzano in modo diverso. Confrontare i tassi nominali tra un conto a capitalizzazione giornaliera e un certificato a capitalizzazione trimestrale favorisce silenziosamente chi capitalizza meno spesso. Le normative di molti Paesi impongono agli istituti di dichiarare l'APY proprio perché i tassi nominali sono fuorvianti, e questo endpoint calcola quel numero richiesto dai due dati che ogni scheda prodotto già contiene.

Come funziona il calcolo

La formula è la definizione classica dell'interesse composto ridotta a una sola espressione: l'APY è uguale a (1 + r/n) elevato alla n, meno 1, dove r è il tasso annuo nominale espresso in forma decimale e n è il numero di periodi di capitalizzazione all'anno. Con un tasso del 5% a capitalizzazione mensile, si ottiene (1 + 0.05/12)^12 − 1 = 0.0511619. L'endpoint accetta il tasso in forma decimale, quindi 0.05 significa 5%: passare 5 descriverebbe un tasso del 500% e produrrebbe un risultato assurdo, motivo per cui la documentazione ripete la convenzione a ogni passaggio. Il valore dei periodi deve essere un intero positivo: 1 per la capitalizzazione annua, 2 per la semestrale, 4 per la trimestrale, 12 per la mensile, 365 per la giornaliera. Frequenze frazionarie o nulle non hanno significato finanziario e vengono rifiutate con un errore chiaro anziché essere corrette in silenzio. I risultati sono arrotondati a dieci cifre decimali, così lo stesso input restituisce un output identico su qualsiasi macchina.

Dove si inserisce in un prodotto reale

I siti di comparazione ricalcolano l'APY per ogni prodotto elencato, così l'ordinamento riflette ciò che i clienti guadagnano davvero e non ciò che la pagina di marketing mette in evidenza. I backend di neobanche e fintech lo usano per mostrare il rendimento richiesto dalle normative accanto a ogni conto, derivato dallo stesso tasso e dalla stessa frequenza presenti nel catalogo prodotti, così una variazione del tasso si propaga senza che nessuno debba modificare i testi. I team finanziari che validano un term sheet verificano che il tasso effettivo proposto corrisponda al tasso nominale e al piano di capitalizzazione scritti nel contratto: una discrepanza è un segnale d'allarme da cogliere prima della firma. Poiché il calcolo è deterministico e non ha dipendenze esterne, funziona in modo identico sul nostro edge, nella sua suite di test e nel widget gratuito di questa pagina; lo stesso modulo serve tutti e tre. Costa $0.002 a chiamata tramite l'API, senza alcuna conservazione dei dati dopo l'invio della risposta.