Calculadora de APY: rendimiento anual efectivo desde tasa nominal

Una cuenta de ahorro que anuncia un 5% con capitalización mensual no paga un 5% al año; paga un 5,116%. Usted envía la tasa nominal y el número de períodos de capitalización por año, y el endpoint devuelve el rendimiento efectivo, con exactitud, siempre. El mismo cálculo se ejecuta gratis en su navegador en esta página, de modo que puede comprobar un número a mano y pagar solo cuando lo automatice dentro de un producto, una herramienta de comparación o una verificación de cumplimiento.

Por qué la tasa nominal no es la tasa que usted gana

Los bancos y prestamistas anuncian una tasa anual nominal, pero los intereses suelen abonarse más de una vez al año. Cada vez que se abonan, los nuevos intereses empiezan a generar intereses propios, por lo que el dinero crece más rápido de lo que sugiere la cifra anunciada. La diferencia aumenta cuanto más frecuente es la capitalización: un 5% con capitalización anual es simplemente un 5%, pero con capitalización mensual se convierte en aproximadamente un 5,116%, y con capitalización diaria en cerca de un 5,127%. Esa cifra efectiva es el APY —el rendimiento porcentual anual— y es la única forma honesta de comparar dos productos que capitalizan de forma distinta. Comparar tasas nominales entre una cuenta de ahorro con capitalización diaria y un certificado con capitalización trimestral favorece silenciosamente al que capitaliza con menos frecuencia. Las normativas de muchos países exigen a las instituciones divulgar el APY precisamente porque las tasas nominales inducen a error, y este endpoint calcula ese número obligatorio a partir de los dos datos que ya contiene cualquier ficha de producto.

Cómo funciona el cálculo

La fórmula es la definición clásica del interés compuesto condensada en una sola expresión: APY es igual a (1 + r/n) elevado a la n-ésima potencia, menos 1, donde r es la tasa anual nominal expresada como decimal y n es el número de períodos de capitalización por año. Con una tasa del 5% capitalizable mensualmente, eso es (1 + 0.05/12)^12 − 1 = 0.0511619. El endpoint acepta la tasa como decimal, por lo que 0.05 significa 5%: pasar 5 describiría una tasa del 500% y produciría un resultado absurdo, razón por la cual la documentación repite la convención en cada paso. El valor de los períodos debe ser un entero positivo: 1 para anual, 2 para semestral, 4 para trimestral, 12 para mensual, 365 para diaria. Las frecuencias fraccionarias o cero carecen de sentido financiero y se rechazan con un error claro en lugar de convertirse silenciosamente. Los resultados se redondean a diez decimales para que la misma entrada devuelva una salida idéntica byte a byte en cualquier máquina.

Dónde encaja en un producto real

Los sitios de comparación recalculan el APY de cada producto listado para que el orden de clasificación refleje lo que los clientes realmente ganan, y no lo que destaca la página de marketing. Los backends de neobancos y fintech lo usan para mostrar el rendimiento exigido por el regulador junto a cada cuenta, derivado de la misma tasa y frecuencia almacenadas en el catálogo de productos, de modo que un cambio de tasa se propaga sin que nadie edite textos. Los equipos financieros que validan una hoja de términos comprueban que la tasa efectiva cotizada coincide con la tasa nominal y el calendario de capitalización escritos en el contrato: una discrepancia es una señal de alerta que conviene detectar antes de firmar. Como el cálculo es determinista y no tiene dependencias externas, se ejecuta de forma idéntica en nuestro edge, en su suite de pruebas y en el widget gratuito del navegador en esta página; el mismo módulo sirve a los tres. Cuesta $0.002 por llamada a través de la API, sin conservar ningún dato después de enviada la respuesta.