Calcule el equilibrio de una refinanciación en meses

Esta calculadora divide los costes totales de cierre entre el ahorro mensual resultante para mostrar el punto de equilibrio. Devuelve tanto el número matemático de meses como el primer mes completo en el que el ahorro acumulado compensa íntegramente el desembolso. Úsela para comparar ese plazo con el tiempo que prevé conservar la vivienda, teniendo presente que este cálculo concreto no estima intereses, impuestos, rentabilidad de inversiones ni cambios en la duración del préstamo.

Parta de los costes y del ahorro mensual reales

Introduzca todos los costes de cierre atribuibles a la refinanciación, incluidos los cargos del prestamista, la tasación, el registro, el título y cualquier otra comisión prevista. Después indique cuánto disminuirá la cuota periódica cada mes. Ambos importes deben expresarse en la misma moneda; no hace falta seleccionarla porque el cálculo utiliza la proporción entre ellos. El ahorro mensual debe comparar pagos equivalentes. Si una cifra incluye impuestos o seguro y la otra no, el resultado será engañoso. Los créditos que reduzcan de verdad el desembolso pueden restarse de los costes, pero financiar los gastos dentro del nuevo préstamo no elimina su impacto económico. La herramienta exige un ahorro superior a cero, ya que una cuota igual o mayor nunca recuperaría los costes mediante ahorro mensual. Los costes pueden ser cero, lo que representa un equilibrio inmediato. Conserve las cifras de origen para actualizar el cálculo si la documentación final del prestamista cambia antes de la firma.

Interprete los meses exactos y el primer mes completo

La fórmula central divide los costes de cierre entre el ahorro mensual. Si los costes son 6,000 y el ahorro asciende a 250 al mes, el resultado es 24 meses. Cuando la división produce una fracción, el valor exacto sitúa la recuperación dentro de un mes, mientras que el resultado en meses completos redondea hacia arriba hasta el primer ciclo de pago que cubre todo el gasto. Por ejemplo, 18.2 no significa que la recuperación termine tras 18 meses completos: se alcanza durante el mes 19, suponiendo que el ahorro se acumula uniformemente. La salida también muestra el ahorro acumulado en ese mes completo para que pueda comprobar el redondeo. El valor exacto se limita a seis decimales para ofrecer una salida estable y legible, pero el mes completo se determina con el cociente sin redondear. Este modelo supone un ahorro constante y costes iniciales; no descuenta los ahorros futuros ni asigna rentabilidad al dinero desembolsado.

Use el resultado como un control de su decisión

Compare el primer mes completo de equilibrio con el tiempo durante el cual espera mantener el nuevo préstamo. Si vende la vivienda, vuelve a refinanciar o amortiza el crédito antes de esa fecha, el ahorro en cuotas no habrá recuperado por sí solo los costes indicados. Permanecer mucho más tiempo hace más probable la recuperación, pero el resultado no constituye una recomendación completa. La operación puede modificar el plazo, el interés total, el principal, el seguro hipotecario, las condiciones de amortización anticipada y la fiscalidad. Una cuota menor obtenida principalmente al reiniciar un plazo largo puede mejorar la liquidez mensual y, a la vez, aumentar el interés total. El efectivo recibido al refinanciar es deuda, no ahorro, y no debe reducir los costes introducidos. Pruebe escenarios con gastos mayores y ahorros menores cuando las ofertas sean inciertas. La solicitud de API cuesta $0.002 y el navegador aplica la misma fórmula determinista. Antes de decidir, contraste los datos con la documentación definitiva y valore asesoramiento profesional cualificado.