Calculadora de equilibrio de puntos de descuento

Esta calculadora determina cuánto tiempo necesitan los ahorros mensuales para recuperar ese desembolso. Introduzca el importe del préstamo, los puntos adquiridos y las cuotas de principal e intereses de ambas opciones. El resultado incluye el coste de los puntos, el ahorro mensual, el plazo exacto de equilibrio y el primer mes completo de recuperación. Resulta útil para comparar ofertas, estudiar una refinanciación o decidir si conservará el préstamo el tiempo suficiente.

Cómo funciona el cálculo del punto de equilibrio

Un punto de descuento suele costar el uno por ciento del principal hipotecario. Por ello, la calculadora multiplica el importe del préstamo por el número de puntos y divide entre cien para obtener el coste inicial. Después resta la cuota con puntos de la cuota sin puntos para calcular el ahorro mensual. Al dividir el coste inicial entre dicho ahorro se obtiene el plazo exacto de equilibrio en meses. Por ejemplo, un coste inicial de cinco mil dólares y un ahorro mensual de cien dólares producen un plazo de cincuenta meses. El resultado también indica el primer mes de recuperación completa. Esta cifra se redondea hacia arriba porque el ahorro de una fracción del período de pago todavía no recupera todo el gasto. El valor complementario en años facilita la interpretación de plazos largos. Los importes y duraciones mostrados se redondean a dos decimales, pero la división se realiza antes del redondeo para evitar que el formato intermedio altere el resultado.

Elija datos hipotecarios comparables

Utilice el mismo principal para ambas alternativas e introduzca los puntos como porcentaje de ese principal. Un punto equivale al uno por ciento; para un punto y cuarto debe introducir 1.25. Las dos cuotas mensuales deben representar pagos comparables de principal e intereses. No incorpore impuestos, seguro de la vivienda, cuotas de comunidad ni gastos ajenos solo en una opción, pues esas diferencias no son ahorros generados por los puntos. Si ambas ofertas incluyen los mismos conceptos periódicos, la resta sigue siendo válida, aunque los valores exclusivos de principal e intereses facilitan la comprobación. La cuota con puntos debe ser inferior a la cuota sin puntos; de lo contrario no existe ahorro mensual que recupere el coste inicial y la calculadora devuelve un error de entrada. Los puntos pueden ser cero, lo que genera un equilibrio inmediato siempre que se cumpla la condición de cuota inferior. Si importan créditos del prestamista, gastos de apertura u otras diferencias de cierre, compárelos por separado en vez de considerarlos puntos de descuento.

Interprete el resultado antes de elegir puntos

Compare el primer mes de recuperación completa con el período durante el que espera conservar esta hipoteca concreta. Ese período puede terminar cuando venda la vivienda, refinancie, amortice anticipadamente o sustituya la deuda por otro motivo. Si prevé mantener el préstamo después del equilibrio, los ahorros posteriores pueden favorecer el pago de puntos. Si espera cancelarlo antes, por lo general el menor pago programado no recuperará totalmente el coste inicial. Este cálculo es una comparación específica de flujos de efectivo, no una recomendación hipotecaria completa. No modela el valor temporal del dinero, la rentabilidad que podría obtener del efectivo conservado al cierre, el tratamiento fiscal, cambios en seguros, amortizaciones anticipadas, tipos variables ni diferencias en otros gastos del prestamista. Revise las ofertas subyacentes y valore esos factores cuando sean relevantes. Use el resultado exacto en meses para comparar y el mes completo como referencia prudente de calendario. El precio de la API comienza en $0.002 si necesita el mismo cálculo determinista en un proceso automatizado.